Har du planer om å søke forbrukslån? Synes du de økonomiske begrepene er forvirrende? Når du skal søke om forbrukslån, så ønsker du naturligvis å finne det beste lånet. For å kunne orientere seg i jungelen av ulike lånetilbud, kan det derfor være lurt å se på hvilke faktorer som blir vurdert når du skal søke. Slik blir det også lettere å finne det beste forbrukslånet, tilpasset deg og dine økonomiske forutsetninger. I denne artikkelen viser vi deg kjennetegnene på Norges beste forbrukslån.
Hva er et forbrukslån?
Før vi ser på faktorene som kjennetegner de beste forbrukslånene i Norge, skal vi forklare litt hva et forbrukslån egentlig er. Et forbrukslån innvilges som regel raskt. Ofte utbetales lånet allerede samme dag, eller neste virkedag, etter at søknaden er innvilget. Et forbrukslån skiller seg fra boliglån, billån og studielån ved at lånet kan disponeres fritt. Man kan altså bruke et forbrukslån på akkurat hva man vil, om det skulle være feriereiser, oppussing eller nedbetaling av annen gjeld. Forbrukslån kalles også usikret lån.
- Et forbrukslån innvilges raskt, om man oppfyller kravene
- Man kan bruke et forbrukslån til det man vil
Da forbrukslån ikke er knyttet til et bestemt kjøp eller investering, har bankene som utsteder lånet heller ikke noen sikkerhet eller garanti. Derfor er renten på forbrukslån høyere, sammenlignet med andre typer lån. For å få innvilget søknad om forbrukslån må man tilfredsstille flere krav. Eksempelvis må man være minst 18 år, ha en fast inntekt og ikke for mye gjeld i forhold til inntekten man har. Man kan som regel heller ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Da får du avslag.
Disse bankene tilbyr forbrukslån
Det er ikke alle banker som tilbyr forbrukslån. Det er faktisk flere store norske banker som ikke tilbyr forbrukslån. Derimot finnes det mange mindre spesialbanker som tilbyr ulike former for usikrede lån. Noen av disse bankene har spesialisert seg på å tilby forbrukslån, mens andre banker tilbyr en bredere portefølje av produkter og tjenester. Det kan være lurt å benytte seg av en lånemegler, som sender din søknad om forbrukslån til flere banker. Bankene kommer så tilbake til deg med et tilbud.
- Det er ikke alle banker som tilbyr forbrukslån
- Du kan spare tid på å bruke en lånemegler
Størrelse på lånet
Selv om bankene som tilbyr forbrukslån må forholde seg til noen felles regler, som for eksempel aldersgrense, er det individuelle forskjeller blant bankene. Blant annet på hvor store lån de tilbyr. De beste og mest fleksible bankene tilbyr alt fra forbrukslån på noen få tusenlapper, til store forbrukslån på flere hundretusen kroner. Hvor stort lån du endelig får tilslag på, vil avhenge av din økonomiske situasjon. Noen banker er også mer fleksible, og strekker seg lenger for å gi deg lånet du ønsker.
De beste forbrukslånene er fleksible i forhold til din situasjon
De beste forbrukslånene er tilpasset din økonomiske situasjon. Dette kan være at banken som utsteder lånet er fleksibel. De kan se bak de formelle tallene, og se potensialet i din økonomiske situasjon. Kanskje er du nylig utdannet. Da kan du ha gode muligheter til å få en godt betalt jobb, selv om du har lav inntekt nå. Dersom banken kan gi et forbrukslån med avdragsfrihet en kort periode, kan dette beskrives som et godt og fleksibelt forbrukslån. Fleksibilitet varierer fra bank til bank.
Forbrukslån og rentekostnad
De beste forbrukslånene har selvsagt lav rente. Da snakker vi om sammenlignbare lån som gis ut fra samme forutsetninger. To ulike banker, kan tilby deg to helt ulike rentesatser på samme type lån. Du bør derfor alltid sammenligne flere banker, før du takker ja til et lånetilbud. Selv om du sender en lånesøknad til en bank, er du ikke forpliktet til å godta et eventuelt tilbud som du mottar. Det enkleste er å søke på nett. Nettbaserte søknader blir også som regel behandlet automatisk, slik at du får raskt svar.
En god måte å innhente tilbud fra flere banker på, er å benytte en lånemegler. Da sender du kun én søknad til lånemegleren, som så sender denne videre til flere banker. Lånemegleren vil så komme tilbake til deg med flere tilbud. Så kan du velge det tilbudet med den beste renten, og de beste betingelsene ut fra din økonomiske situasjon. Det er uforpliktende og gratis å bruke en lånemegler. Du kan også benytte deg av flere lånemeglere. Kjente norske lånemeglere er Lendo, Forbrukslån.no/beste-lån/, Lånemegleren, Axofinans og Finanstipset.
Nedbetalingstid og avdragsfrihet
Et godt forbrukslån kjennetegnes ved fleksibilitet når det gjelder nedbetalingstid og avdragsfrihet. Dersom noe uforutsett skulle oppstå og man havner i økonomisk knipe, vil det være hensiktsmessig å ha muligheten til å søke om avdragsfrihet en periode, fremfor at låneregningene går til inkasso. En inkassoprosess innebærer nemlig en rekke ekstra kostnader. Det legges til gebyrer og salærer ved hvert eneste steg i prosessen. Det beregnes også ekstra rente på de ubetalte regningene. En inkassoprosess har mange formelle steg som må følges.
Dersom du etter gjentatte purringer og varsler ikke betaler kravet, vil det registreres en betalingsanmerkning på deg. En betalingsanmerkning vil ha en svært negativ innvirkning på din økonomi. Du vil ikke ha mulighet til å ta opp flere lån. Du kan også bli nektet basistjenester som for eksempel ny strømavtale, nytt mobilabonnement eller forsikring. Mange firmaer kredittsjekker kundene før de får lov til å handle. Et forbrukslån med fleksibel innbetaling og mulighet for avdragsfrihet i perioder, kan forhindre utfordringene knyttet til betalingsanmerkninger og inkasso.
Gebyrer og andre kostnader knyttet til lånet
Det er ikke bare rentesatsen som utgjør kostnaden tilknyttet til forbrukslånet. I tillegg kommer også flere typer gebyrer. De vanligste gebyrene er oppstartsgebyr når låneavtalen signeres, og månedlige termingebyrer knyttet til hver regning. Både størrelsen på oppstartsgebyr og termingebyrer varierer. De beste forbrukslånene har ikke oppstartsgebyr knyttet til seg i det hele tatt. Mens de dårligste har oppstartsgebyr på opp til 1 500 kroner. Også de månedlige innbetalingsgebyrene varierer. Selv om størrelsen på ett enkelt termingebyr ikke utgjør så mye på en måned, kan summene bli betydelig over flere år.
Særlig om man har flere lån med flere termingebyrer, kan det bli gode penger å spare over tid. Det er grunnen til at det lønner seg å slå sammen flere lån og kreditter til ett større lån. Har du dyre smålån og kredittkortgjeld, bør du prøve å få bakt disse inn i forbrukslånet eller boliglånet. Slik kan du spare både renter og gebyrer hver eneste måned, og få en romsligere økonomi. Merk at når du skal sammenligne lån, er det alltid den effektive renten du må se på.
Spesialbanker
Noen banker gir kun lån til kunder med god økonomi og god kredittscore. Andre banker er mer fleksible og innfrir lån til kunder med svakere økonomi og lavere kredittscore. Disse vil som regel ta seg betalt for risikoen i form av høyere renter. De fleste banker avgjør lånesøknader maskinelt, og du vil automatisk få avslag dersom du ikke oppfyller de formelle kravene. I slike tilfeller kan det være lurt å ta kontakt med en spesialbank, som er villig til å vurdere søknaden din manuelt og se hva som ligger bak tallene.
Oppsummering
Det er mange faktorer som er med på å bestemme om et forbrukslån er godt eller ikke. Det er faktorer som rentesats, størrelsen på gebyrer, fleksibilitet i forhold til innbetaling og hvor mye man får lov å låne. Det viktigste er å finne et lån som gir de beste betingelsene tilpasset dine økonomiske forutsetninger. Og husk, dersom du får avslag hos en bank, bør du alltid prøve å søke lån i flere banker, da de ulike bankene har ulike vurderingskriterier. Lykke til med lånesøknaden.
En annen kjent aktør som tilbyr sammenligning av lån uten sikkerhet, er Centum Finans. Selskapet tilbyr så små lån som helt ned mot 1000 kroner, men også gigantiske summer opp mot 500 000 kroner. Sikkerhet er naturligvis ikke nødvendig uavhengig av lånesum. Aldersgrensen er dessuten på lave 18 år, slik at Centum Finans kanskje har de mest overkommelige søkekriteriene på markedet. Selskapet samarbeider med store banker som Nordax, Komplett Bank og Ikano Bank mo å tilby sine lån.